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全慧珍:30岁适合买什么保险?推荐版

全慧珍:30岁适合买什么保险?推荐版

  每年都有人去香港买保险,并且越来越多。

  为什么要买香港保险,难道内地保险不行吗?

  不要着急,其实大多数人去香港给宝宝买保险,主要是冲着重疾险和储蓄分红险去的。所以,接下来,作者就从以下几个方面跟大家解读一下,为什么那么多父母专程跑去香港给孩子购买

  一. 香港重疾险的优势在哪里

  01香港保费便宜

  ①寿命长:香港的人均寿命全世界第一,医疗技术也属世界前列,因此香港保险受保群体的“死亡率”与“发病率”都要比内地低很多,这是决定重疾险定价的关键。

  ②税收低:香港作为出了名的"免税天堂",企业税率仅16.5%为亚洲主要国家最低,远低于中国的企业税率。作为企业支出的重头戏,缴税少了,公司的整体运营成本降下来,消费者的所交保费也就自然而然的少了。

  ③更透明:香港保险市场的发展程度高,市场更成熟价格也更透明,由于成熟市场上竞争更为激烈,很难形成一家独大的局面。在香港保险市场上,性价比不够高的产品,不久便会被市场所淘汰。

  假设是30岁男生非吸烟者

  大陆产品:保额100万,保费总共=28358x20=57万

  香港产品:保额100万,保费总共=17000x20=34万

  小结: 基本保额一致,香港保费比大陆低40%

  02收益高,递增保额,抗通胀

  香港保险产品大多属于细水长流的,越早购买后期收益越大,在宝宝小的时候买一份,当他们成年时,正好缴完保费,即可拥有终身保障,自然也就不用再买了

  在中国保监会的要求下,内地重疾险一般都是不含分红的,因此保单的保额并不能抵御货币的通货膨胀风险。而香港的重疾险产品,一般分红水平在3.5-4%左右,购买香港保单远比内地保单来得划算

  购买重疾险,目光要放长远。将时间线拉长,如果30岁,购买内地保单,同样100万保额,几十年后,购买内地重疾险的话,100万保额还是100万,按照购买力来算,30年后相当于50万。

  而如果购买香港重疾险,参与分红,则上涨至253万的保额,翻了一倍都不止,不仅能够有效地抵御通货膨胀,甚至还能实现资产增值

  03注重宝宝自身的价值

  中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知,保监发〔2015〕90号文件规定:

  对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:

  (一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。

  (二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

  因此实际操作中,假设某君为未成年子女购买了包含身故责任的重大疾病保险,保额50万,如果子女在18周岁前非重疾原因身故,保险公司仅仅退还已交总保费,而不是按照保额50万进行赔付;

  相比之下,香港保险对未成年人投保没有身故赔付的诸多限制,任何时间理赔身故,照赔保额

  04体系健全,监管完善

  香港保险历史悠远,举世闻名,保险监管体制透明、流程严格、效率极高,保障之健全是内地保险所无法企及的

  例如,香港保险中有着严明的不可争议条款规定,只要保单一经生效,时间超过两年,那么只要保单并非恶意欺诈,保险公司都没有任何理由否定保单的有效性,充分地保障了投保人的权益

  05现金价值

  左:香港产品 右:大陆产品

  大陆产品:共交57万,第30年退保可拿回58万。75岁退保得75万

  香港产品:共交34万,第30年退保可拿回68万。75岁退保可拿回187万

  小结:简单来讲,投保香港重疾险一定是稳赚不赔的,因为生病赔钱,健健康康不生病的话,最后如果退保还可以把所有保费+利息取回来,每年3.5-4%复利利息长线来讲还蛮可观的。

  这里安利一个产品,就是上图对比的多次重疾理赔保险

  最后最后购买香港保险的注意事项:

  婴儿投保较成人简单,对于未成年人,可不必本人赴港,由监护人代为办理,但需要提供出生证明便可。

  成人投保,需要身份证,通行证,过关小票。

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